“如今看来,银行存管才是P2P网贷真正的‘大杀器’,原因不外乎两点,一是时间紧迫,二是系统开发难度系数大。”一位网贷平台高管表示,为了在“大限”之前完成银行资金存管,我们只好多做“备胎”,同时与四五家银行保持联系、洽谈,然而,进展十分缓慢,能否谈成心理一点底都没有。
银行存管本意是为了保护投资者利益,是对P2P网贷平台规范发展的一种约束,使平台交易和资金隔离,银行负责管理资金,并不承担兜底责任。从监管设计来看,银监会鼓励银行拥抱P2P网贷的意图十分明显,同时考虑到银行对接不同平台所涉及的技术差异和时间需求,银监会也最大限度满足了银行存管人技术外包需求,以期解决技术难点,节省系统对接上线的时间。
业内人士分析,银行存管要求企业用户系统、充值提现系统完全与银行对接,其中涉及众多的节点调整和信息接入,还有银行法律合规性等众多问题……而最为关键的是,银行的数据建立对安全性有着极高的要求,多数情况下并不接驳外部的网络,而与P2P企业实现存管,意味着在其数据库将进行一定的开放,在技术实践上并不容易,平台可以很快调整自己的系统,但银行系统的更改则需要更多时间。
有评估认为,银行和平台双方系统从开发、接驳到测试,一般需要6-7个月时间,银行独自开发存管系统耗资巨大,这笔费用银行不愿意承担。这种情况下,银行与第三方技术开发商合作,从源头上降低系统开发成本,缩短开发周期,成为压低银行存管成本的出路所在。近期,部分已实现银行存管的平台就出现了系统磨合的不良反应:由于多数银行尚未实现T+O转账交易,无法支持7×24小时的资金时时划转,导致平台产品兑付资金难以按时划拨到投资者账户,用户体验较差。
“从平台的角度来说,存管业务最大成本是用户流失”,深圳一家中大型网贷平台经理表示,巨额存管费用确实给企业带来了一定压力,且系统对接技术门槛高,企业在技术人才供应方面容易出现断层,对人力成本也是一大挑战,但这还不是最令人担忧的成本考量,“接入银行存管系统,平台原本的系统也会相应调整,若二者对接不畅,或系统之间发生逻辑冲突,往往还会存在安全漏洞、用户体验不佳、客户流失等诸多问题。”
“由于系统体验不佳,尤其是资金划拨效率过低,会让投资者产生平台资金链出现问题的错觉,从而导致用户撤资,这才是任何一家平台都无法承受的最大损失”,深圳市人大常委经济工委委员、深圳市互联网金融商会会长、迪蒙网贷系统(www.dimeng.net)CEO向隽表示,在目前P2P银行存管业务盈利前景尚未明朗的情况下,银行一般不会直接投入大量资金升级后台转账系统,但如果接入第三方技术服务商,不仅节约银行人力配置,还能间接负担部分开发成本,最终提升用户体验。
作为中国最早成功打通银行存管系统的开发商,迪蒙P2P银行存管系统采用大银行系统架构,独创原生态代码,技术安全标准甚至高于银行,可实现快速、无障碍技术对接。目前,迪蒙已与中信银行、平安银行、浙商银行、柳州银行、上海银行、兴业银行、乌鲁木齐银行、华兴银行、新网银行等数十家银行达成合作,为“今来银网”、“来宾金投”等80多家互金平台搭建银行存管系统。经过数十家成功案例的经验积累,对各大流程和技术接口开发都十分熟悉,具有专业性强、安全性高、稳定性好、开发周期短等优势,可30天快速打通P2P银行存管系统,开启了P2P银行存管“快时代”。
(新闻稿 2017-03-21)