在硅谷的一个又一个创业传奇影响下，许多创业者总是希望能够在初期迅速找到引爆点，但是在金融科技领域，成功的节奏有所不同。在近日华创资本举办的PM hackathon年终总决赛上，宜人贷COO曹阳分享了Growth Hacking在金融科技领域的特殊方法论：算好产品、先简后繁，先慢再快。
宜人贷COO曹阳
从数据到洞察
曹阳表示，众所周知，Growth Hacking利用数据驱动的产品优化方法和市场手段实现业务增长，其核心是数据分析。在用户生命周期的经典AARRR模型中，最重要的度量是用户的交互度(engagement)，用户体验是第一位的，而且必须是可以衡量的。企业一定要倾听用户反馈，建立数字化、模型化的用户体验模型，快速迭代。
然而仅仅有数据、模型、算法是不够的，经验是必不可缺的。曹阳表示，这就像是医生分析病例，面对同样的病例数据，比起刚刚入行的实习生，有过几十年从业经历、看过成百上千个病例的专家，可能会做出更快、更准确、更全面的判断。因此，从数据获取、数据分析到最终的洞察深见，必须要有专业的经验加入，才能将数据、算法有效投射到最终的决策上。
而在具体的执行层面，实践Growth Hacking对团队的要求非常高，需要组建跨部门的敏捷团队，创意应当来自团队中的每一位成员，所有的数据、假设和决策都能在一个扁平化的沟通机制下，快速落地。
算好产品，先简后繁，先慢再快
曹阳表示，金融科技公司的发展，就像马拉松，不是谁都能去跑的，必须要坚持长期专业的锻炼，才有能力去跑。马拉松最初的5公里，体力最旺盛，但是不能太快，要控制住自己，当跑到30公里时，对于一般人来说，此时已经达到体能的极限了，但是准备充分的跑者却刚好达到兴奋点，能够继续跑下去。金融科技公司，要先确保数据模型、流程转化在相当的历史周期中有稳定的表现，才能获得稳健的、长期的发展。简单来说，对于金融科技公司来说，Growth Hacking的关键在于算好产品、先简后繁、先慢再快。
曹阳介绍，宜人贷的信贷产品体系，由用户产品、运营产品、金融产品、数据产品以及合作产品构成。这一套体系的核心价值在于，如何降低坏账率、营销及运营成本率，从而给客户带来更有优势的借款费率及理财收益，获取更多用户，从而提升交易规模，使得公司获得盈利。这个模式看似简单，似乎所有的公司可以套用，然而对于金融科技公司来说，其难点在于，金融产品有其特殊性，从营销、申请、审核到贷后服务，需要一定的历史周期来验证模型的有效性。
曹阳指出，金融科技公司产品在初期一定要设计得简单些，如果产品和流程从一开始就很复杂，想要做优化是十分困难的，因此最好的模式是，先基于用户行为、资产表现等历史数据，对风险、成本等进行合理假设，建立产品模型，然后用额度、费率、周期等最简单的产品维度，以及营销、申请等最简单的前端流程，来证明假设。只有用最简单的产品，在充分的历史周期中，积累足够的数据，快速迭代达到模型的预期，证明模型的有效性，把产品打磨好，才能在坚实的基础上，展开多维度的产品线，在营销上也可以把目标用户的获取范围放宽，服务更多用户，从而扩展更多元化的发展空间。
从低调到卓越
从最简单的产品开始，宜人贷一直非常专注用科技的方式解决城市白领人群的资金需求和理财需求，逐渐积累了多维度、高质量的数据，验证了产品、运营、风控的有效性，构建了金融科技核心能力。在此基础上，宜人贷借款端从最初单一的产品模式，逐渐扩展到精英模式、极速模式、公积金模式、寿险模式，覆盖更多细分领域人群;理财端，不仅从“宜人贷理财”升级为“宜人理财”，布局综合理财服务平台，还通过资产证券化和银行合作等模式，从个人投资者拓展到机构投资者;在数据和技术领域，宜人贷也正在探索通过能力输出，与合作伙伴共同开拓新的商业模式。
回顾中国互联网金融发展最火热的2013年，与诸多短期内以惊人交易规模进入大众视线的平台不同，宜人贷全年交易金额仅为2亿元左右，发展速度看起来似乎有些缓慢;在2014年，这个数字后面多了一个0;2015年，宜人贷开始稳步盈利，并在美国纽交所上市;2016年，据宜人贷第三季度财报给出的预期，全年交易金额将达200亿左右。宜人贷并不是最早突破百亿交易规模的金融科技公司，但却以稳健的成长和可持续发展价值，成为了中国金融科技第一股，同时也是2016年表现最佳的中概股，是过去12个月美股高科技IPO回报最高的公司。
从低调到卓越，宜人贷作为中国引领的金融科技平台，每一步都走得扎扎实实，成功验证了金融科技Growth Hacking“算好产品，先简后繁，先慢再快”的商业逻辑。在国内监管逐渐到位、行业发展回归理性的环境下，金融科技的市场竞争将更加公平有序，哗众取宠的推广方式已不再适用，而是到了真正比拼实力的阶段。对于寒冬中的创业者来说，应该可以从宜人贷的案例中借鉴有效的方法论。
（新闻稿 2017-01-17）
