近日深圳某通信公司年薪高达50万的中年男子失业后还不起房贷的新闻引起了网民的广泛讨论。
据该男子陈述,他在同时面临二胎、妻子脱产和二套房高额房贷的压力下,由于突然失业而导致还不起房贷,从而酿成了典型的家庭财务悲剧。
在了解清楚了事情原委之后,我们从以下几点来分析这个热点事件:
1、他的工资有多高?
按照他的说法,税后工资2万元,加上企业的分红和奖金,年薪达到了50万级别。即便现在失业,对于高科技人才来说换工作并不难,难处在于找到像老东家一样待遇优越的新公司。50万的年薪打个折25万,月薪还是2万左右,薪水依旧相当可观。
2、他的资产有多少?
目前他的家里有两套房,一套2011购入,总价120万,每月还贷6000;还有一套是2015购入的学区房,价值300多万。其中学区房贷款达260万,每月还款1万7,再算上首付的70万抵押贷款,又要还款七八千。两套房子房贷加起来要3万多,即使维持年薪50万的收入,这样的支出也还是太多了,更不用说家里还有2个孩子和全职妈妈。
3、他做错了什么?
他的错因在于买了负担不起的东西。二胎和老婆辞职怀孕都是奢侈品,很多人一辈子不敢想,他却毫不犹豫地做了,对于未来太过于乐观了。特别是二套学区房的贷款更是可能会成为压死骆驼的最后一根稻草,想要出手的话只能拼命压低价格,连他自己都说,“还了贷款杂七杂八的刚好没有了”。
从这个事件中我们获得的启示是:
首先要慎用杠杆,敬畏风险。
该中年男子盲目乐观,认为房价有国家护盘一定会持续高涨,因而敢于抵押现有房产杠杆上再加杠杆来买房。且不谈房产市场波动和二手房市场的流动性走低,数倍杠杆对于依靠稳定工资来源的中产阶级风险太高,公司裁员、身体原因等等都会影响收入来源。
其次要清晰地理解资产和负债,管理好现金流。
资产和负债的区别在于资产能稳定产生现金流,而负债持续消耗现金流。家庭合理的负债可以享受超前消费带来的各种服务。但该中年男子倾其所有玩命增加的却是自己的负债,而不是资产。
最后,懂理财很重要。
对于可供投资的闲钱,一定要做好资产增值。根据个人风险偏好在分散投资的原则下,谨慎选择理财产品。
对于符合稳健型低风险偏好高收益者,除了银行理财和货币基金之外,还可考虑在2016年的爆发品类“互联网票据理财”。
虽然影响力尚不如余额宝,但嗅觉灵敏的互联网金融巨头、银行系和行业深耕者已经早早入场布局“互联网票据理财”。三个派系分别以京东、民生和来存吧为代表,其中又以来存吧(www.laicunba.com)最为典型。
来存吧自创立以来(www.laicunba.com)始终贯彻以“安全,稳健,灵活”为宗旨,平台优势包括底层资产、收益率区间、用户体验。
首先,资产类型是票据理财最大的优势。票据理财的底层资产是商业汇票,是一种远期票据,其最大的特点是票据承兑主体到期必须无条件支付票面金额。按承兑主体可以分为银行承兑汇票和商业承兑汇票。
据了解来存吧(www.laicunba.com)选用的资产均为银行承兑汇票。根据《票据法》规定,银票由银行进行刚性兑付。这就意味着从资产角度来看,来存吧的资产信用等级几乎和银行等同,作为典型的标准化资产,其风险性极低。
其次,平台有银票宝、随存宝两款产品。收益率在7-12%不等,符合稳健型低风险偏好高收益者的理想受益区间。
再次,平台主打产品银票宝可在来存吧APP进行购买,理财周期平均为15天-160天左右,收益在8%-12%左右;活期产品有随存宝可供体验,随买随赎起息比余额宝更快。
截止2017年4月20日,来存吧(www.laicunba.com)已实现了累计交易总额近40亿,扔保持0逾期,0坏账的记录,为广大投资者实现了最稳定的财富增值。
(新闻稿 2017-04-20)