上个月，网贷监管细则正式出台，可谓一石激起千层浪，短短一个月时间，已对网贷行业产生重大的影响。据第三方平台76676发布的《9月网贷人气榜》所示，以小额信用贷为主的平台如拍拍贷、付融宝人气持续上升，而以某平台为代表的大单类平台则人气下降。
（数据来自76676.com）
监管政策加速细分领域竞争
网贷监管细则明确，同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元，在不同网络借贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元，在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万元。
毫无疑问，监管层将P2P网贷平台定位为“小额分散的普惠金融中介机构”。作为对传统金融机构的有效补充，网贷平台的服务对象应是传统银行较少覆盖的小微企业、消费者、农户、蓝领等群体。
业内专家解读，借贷金额的限制将迫使国内从事企业贷、房贷等大额融资项目的平台进行业务转型，而车贷、消费金融信用贷则迎来利好。
消费信贷因贷款金额小、风险集中度低等优势，一跃成为网贷最主流的贷款品种。以人气持续走高的付融宝为例，付融宝成立之初曾以上市企业、国企供应链上下游企业贷为主，面对逐步聚集高涨的资产风险，付融宝从去年中期就开始了技术积累和转型，全面转向小额分散资产端开发，并于今年年初成功开启资产端“科技金融小时代”，适时推出智能自动理财产品“消费散标小贷集”，因小额消费信贷、资金自动分散、投资风险分散等优势成为平台最受欢迎的产品，标的几乎全是“秒光”。
投资人的认可促使消费信贷产品走俏，而网贷行业的另一个主流业务——车贷，也成为了炙手可热的香饽饽。
车贷市场前景广阔，机遇与挑战并存
车贷是一种围绕汽车抵质押融资借款的金融产品，涉及汽车抵押贷款、汽车质押贷款等方向，因可复制性强、标准化程度高、安全性较好成为网贷平台精耕“小额分散”细分市场的首选。
据盈灿咨询发布的《2016互联网汽车金融白皮书》统计，2016年我国互联网汽车金融的总市场规模可达1.1万亿元，到2018年，我国互联网汽车金融的总规模可达1.85万亿元，互联网汽车金融市场前景广阔。
资料来源：盈灿咨询、网贷之家
9月下旬，付融宝在深圳举行了“付融宝全国巡回宝亲见面会（深圳站）”活动，活动现场，付融宝首次公布了车贷产品规划，预计9月底上线，此举宣告付融宝正式进军车贷市场。
据了解，付融宝的产品依据成长链金融理论，根据用户“成长期-就业前期-职场成熟期-退休期”四个生命周期，提供安全便捷的理财和借贷服务。继白领小额信用贷之后，付融宝推出成长链金融产品信贷端的第二个产品车贷，该产品主要针对拥有自有车辆并具有固定收入、征信良好的人群，用于资金周转、家居、购物、旅游、医疗、健身、教育等方面的个人生活消费贷款。
付融宝产品总监周亮指出，比起消费信用贷，车贷产品因对借款人自有车辆进行抵押或质押，可以提供额度较高、贷款期限选择更多样的贷款。此外，车贷风险也比较好控制，一旦发生逾期，平台会先使用风险准备金垫付，当风险准备金不足以垫付时，平台将变卖抵押或质押车辆用于偿还逾期款项。
车贷市场空间虽大，但随着网贷平台的渗透，竞争也将越发激烈。面对已具规模的P2P车贷平台，新产品如何迎接挑战，周亮给予建议：“车贷产品依附于平台，平台本身的合规性、背景实力、风控水平、创新能力等要素是竞争的关键性因素，将车贷产品与平台的特色相结合，如加强产品的精准定位、创新塑造、场景打磨、科技应用、智能服务、贷后管理等方面，可以让新产品在市场竞争中脱颖而出。”
（新闻稿 2016-09-30）
